こんにちは、とんまよです。
民泊1年目を始めてから、自分の家計や税金の仕組みを真剣に考えるようになりました。そしてある日、給料明細を眺めて気づいてしまったんです。「あれ、給料は上がってるのに、手取りが全然増えてへんやんけ……」。
調べてみると、これは気のせいではなく、インフレと『ステルス増税』という二重攻撃を受けていたという、結構ヘビーな事実が見えてきました。
今日はその顛末と、会社員ができる自衛策、そして「個人で稼ぐ筋肉」の必要性について書いてみます。長めですがどうぞお付き合いください。
とんまよ、今日はなんかえらい真顔やん。
聞いてくれ。ワイ、ある日気づいてもうたんや。
何に気づいたんや？
給料、上がっとんのに、全然手取り増えてへんやん…！
それ、月末ごとに毎回思うやつや。
気のせいやと思ってたけどな。ガチで増えてへんねん。
ガチ？
そや。インフレと『ステルス増税』っちゅう二重攻撃を受けてる。今日はその話や。
💸 給料明細を眺めて「あれ、なんで増えてない？」
毎月、給料明細を眺めて、なんとも言えない違和感を感じたことはないでしょうか。
「去年よりベアあった」「賞与も微妙に増えた」「会社の業績は悪くないらしい」——なのに、生活が楽になった実感がない。
むしろ、スーパーで買うものが減ったり、外食を控えたり、「これ前より高い気がするけど、気のせいか？」と自分に問いかけたり。
実はその違和感、気のせいじゃありません。
ここ数年、日本の名目賃金は緩やかに上昇しています。でも、物価がそれ以上のスピードで上がっているので、実質賃金（インフレ調整後の手取り感）はマイナスのままという状態が長く続いている。
そして、もっと根深い問題がもう一つあります。ブラケットクリープと呼ばれる現象です。
🍙 ちょっと噛み砕いて説明させて — オニギリの話
「物価が上がる」って、結局どういうこと？
あー、たとえばな。去年100円のオニギリが、今年110円になっとんのよ。
あー、それ、コンビニで体感しとる。
で、ワイの給料は 95万円から100万円に上がったとしよう。
5万円増えてるやん！羨ましいわ！
そや。でも、買えるオニギリの数で考えてみい。
……（計算中）……
去年は 95万円÷100円 = 9,500個 のオニギリが買えた。今年は 100万円÷110円 = 約9,090個しか買えへん。
減ってるやん！ 410個も！
そや。給料の数字は5万円上がったように見えるけど、買えるオニギリの数は減ってる。これが「実質賃金マイナス」っちゅうやつや。
あーーー、それは詐欺やん…！
誰も詐欺してへん。ただお金の価値が勝手に減ってるんや。インフレってやつ。
（ワイの給料、何個分や…？）
🔍 そして気づく『ブラケットクリープ』という見えない増税
ここからが本題です。
日本の所得税は 累進課税。所得が多い人ほど高い税率がかかります。
| 課税所得 | 税率 |
|---|---|
| 〜195万円 | 5% |
| 196〜330万円 | 10% |
| 331〜695万円 | 20% |
| 696〜900万円 | 23% |
| 901〜1,800万円 | 33% |
| 1,801〜4,000万円 | 40% |
このブラケット（区切り）は、長らくほぼ据え置き。給与所得控除や基礎控除も、ちょこちょこ動きはあるものの、インフレ率に連動して自動調整される仕組みはありません。
これがどういう意味か。
例：年収330万円の会社員、ベアで5%上がって346万円になった。
- 上がったのは 16万円
- でもCPIは年3-4%上がってるので、買えるモノはほぼ横ばい
- さらに、所得税の20%ブラケット（331万円超）に入る部分が増えた
- → 税負担の比率が、知らないうちに上がる
つまり、名目で増えた給料の一部が、税率階段を一段上がる形で『税金に持っていかれる』。
これが ブラケットクリープ。「インフレで名目所得が上がるだけで、実質手取りは減るのに、税負担割合は増える」現象です。
それ、頑張ったぶんだけ削られるってことやんけ！
そや。しかも国は何も発表せんと、自然にそうなる。だから「見えない増税」「ステルス増税」と呼ばれる。
🗳 これを問題視している政党、実はある
ブラケットクリープを政治アジェンダとして掲げているのは、国民民主党やチーム未来など一部の政党です。「所得税ブラケットの物価連動」「基礎控除の引き上げ」などを訴えています。
ところが、こういう「税制の細かい話」って、選挙のときに刺さりにくいんです。直接的でわかりやすい争点（外国人問題、国防、教育など）に注目が集まる傾向がある。
正直に書きますが、わたし自身もそれまでは縁遠い話として聞き流してきました。
でも、自分の生活に直接効くのはまさにこの『ブラケットクリープ』のような税制の話だと、ある日気づいたんです。月々の手取り、年間の貯蓄、老後の備え — 全部に効いてる。
「自分が害を受けないと人間は気づきにくい」というのが、今のところの実感です。だからこそ、次の選挙では『生活に密着した政策』を訴える候補や政党に投票したいと、個人的には思っています。
政治の話、なんか緊張するな。
これは「自分の財布」の話やからな。誰がどう削ってるか知っとくだけでも、防御は変わる。
🌟 自衛策①：まずNISA、これが圧倒的に最強
ここから「じゃあどうするか」の話。
最初に書く。新NISAは、ガチで神制度です。
- 年間最大 360万円まで投資
- 生涯 1,800万円まで非課税枠
- 運用益・配当に 税金ゼロ
- 売却益も非課税
これをやってない人は、今すぐ口座開設しましょう。マジで。
何を買えばいい？シンプルに：
- eMAXIS Slim 全世界株式（オルカン）
- eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）
このどちらかに 月3万円〜10万円を毎月積み立てるだけ。長期で見ればほぼ勝ち確（S&P500 の過去30年平均年利回りは7-10%、世界株でも長期は同等）。
20年積み立てて、運用益がまるごと税金引かれずに自分のものになる。ブラケットクリープ対策として、現状最強の手段です。
これ、リスクないん？
短期で見たら下がる年もある。けど 長期（15-20年）で見ると、過去のデータ上はほぼ勝ち。怖いなら少額から始めて慣れたらええ。やらないリスクの方が今は大きい。
🛡 自衛策②：iDeCo は慎重に — 飛びつき注意
iDeCo（個人型確定拠出年金）は、所得控除の効果は大きいです。掛金が全額控除されるので、所得税率20%ブラケットの人なら掛金の20%が実質節税になる。
ただ、わたしは 慎重に検討すべきツールだと思っています。理由は2つ：
- 資金拘束：60歳まで一切引き出せない。ライフイベント（住宅・教育・転職）で動かしたくても動かせない
- 出口課税：受取時に「退職所得控除」「公的年金等控除」と組み合わせて計算されるが、他の退職金との兼ね合いで節税効果が打ち消されるケースもある
「目先の節税額」だけで飛びつくと、後で「こんな縛りがあったとは…」となる可能性がある。
ライフプランの中で「60歳まで絶対触らないお金」として明確に位置づけられる人だけが選ぶべきツール。全員に勧められるものではない、というのが個人的なスタンスです。
⚠️ 自衛策③：保険で節税 は、罠
「生命保険料控除を使うために生命保険に入る」「地震保険料控除のために地震保険に入る」——これ、やめましょう。
保険は本来「リスクへの備え」であって、節税のための投資商品ではありません。控除目当ての加入は お金をドブに捨てる行為 になりがちです。
特に 地震保険：
- 一見「日本やし必要そう」に見える
- でも実際は 保険金が下りるハードルがめちゃくちゃ高い
- 「全損」判定は数%しか出ない、「一部損」だと5%しか戻ってこない
- 掛けても下りないで有名な商品の代表格
地震対策は 保険じゃなく、貯蓄と資産分散で自己資本を高めて自衛するのが現実解。
保険は必要最小限にとどめる。これだけで節税以上に手元が残ります。
🛡 自衛策④：副業で『経費』というレバレッジを手に入れる
ここがある意味、最重要パート。
会社員の給料は 「経費を引いてから税金を計算する」発想がほぼ使えない。給与所得控除という形で機械的に控除されるだけ。
一方、副業や個人事業主としての所得は、「売上 − 経費 = 所得」の計算式で税金がかかります。
つまり：
- 書籍・PC・ガジェット（事業用途と按分）
- 自宅家賃・光熱費（事業使用部分を按分）
- 通信費・交通費（業務分）
- 接待交際費（適切な範囲）
…これらを経費計上することで、課税対象の所得を減らせる。
副業を持つことで「経費を活用できる構造」が手に入る。これは会社員給与だけでは絶対に手に入らないレバレッジです。
副業ってなんでもええん？
基本、実態がある事業ならOK。ブログ、せどり、Uber、コンサル、コーチング、なんでも。ただし確定申告ちゃんとやる必要ある。青色申告控除65万を取れれば、それだけで節税効果デカい。
🛡 自衛策⑤：個人で稼ぐ筋肉を育てる長期戦略
短期の節税ツールも大事ですが、もっと根本的な対策は「個人で稼ぐ能力」そのものを育てることだと思っています。
理由は単純で、給料は会社の都合・経済の都合で削られるリスクがある。終身雇用が建前としては存続していても、業績不振や事業再編、ジョブ型雇用への移行など、外部要因に振り回される構造です。
それに対して、自分でお金を生む力を持っている人は、給料が削られても、別の収入源で補える。心理的にも余裕が出る。
「個人で稼ぐ筋肉」を育てる最初の一歩：
- 小さく始める（最初から大きな副業を狙わない）
- やったことないジャンルに踏み出す（学習効果が大きい）
- AIと仲良くなる（一人事業のレバレッジが10倍違う）
- 失敗を恐れない（小さな失敗から学ぶ）
特に最後の点。「絶対成功する副業」など存在しない。失敗込みの試行錯誤こそが学習の本体です。
🐷 ちなみに、わたしは民泊で勉強中です（4ヶ月、まだ赤字）
ここまで読んでくれた方、ありがとうございます。「お前は何者やねん」「説得力あるんか」と思った方、正直に書きます。
わたしは4ヶ月前から大阪で民泊運営を始めました。そして、まだガッツリ赤字です。
開業準備で物件取得・内装・備品・許認可で投資した分が、まだ全然回収できていない。月々の運営は黒字に近づいてきましたが、初期投資込みで見るとトータルでマイナス。
でも、やってよかったと思っています。理由は：
- 会社員給料だけでは絶対に経験できなかった『経営の試行錯誤』を4ヶ月やった
- インバウンドゲストとの交流で世界が広がった
- AI（Claude・Gemini等）を駆使する習慣が身についた
- 節税構造を実体験で学べた（青色申告・経費按分・各種控除）
- 何より「自分でお金を生む筋肉」を鍛え始められた
赤字でも、学費を払って勉強していると思えば気にならない。ビジネススクールに通ったと思えば数百万円〜数千万円かかる経験を、リアルマネーで学んでいるわけです。
そして4ヶ月経ってわかったのは、「副業＝民泊」じゃなくていいということ。民泊でも、ブログでも、せどりでも、何でもいい。「動き始めること」がすべての始まりです。
📌 まとめ：給料だけで生きる時代、たぶんもう終わってる
- インフレ × ブラケットクリープで、給料が上がっても手取りは増えない、むしろ削られる構造が定着している
- ステルス増税を問題視している政党は実はある。次の選挙では「生活密着政策」を見るのもひとつの自衛
- 新NISA は神制度、今すぐやれ（オルカン or S&P500を月3-10万）
- iDeCo は慎重に。資金拘束と出口課税で「飛びつくと損する」ことも
- 保険で節税は罠。必要最小限に
- 副業を持つことで「経費」という強力なレバレッジが手に入る
- 個人で稼ぐ筋肉を育てることが、長期的には最大の自衛策
- 赤字でも、動き出すこと自体が学習
「給料が増えないからしんどい」と感じている方。原因は気のせいじゃありません。仕組みとして、そうなってるんです。
そして、その仕組みから抜け出す道は、個人で動き始めるしかない。私自身、まだ赤字ですが、続けています。
とんまよ、最後ちょっと真面目すぎたんちゃう？
たまにはな。ええ話したやろ？
（ドヤ顔うざい）……まあ、勉強にはなったわ。
いつものボケツッコミは、また次回や。
けど一個ええか？
何や。
オニギリの話、絶対忘れんわ。
……それが今日一の収穫？
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